Laenu valides on loomulik, et võrdleme intresse ja krediidi kulukuse määra. Leides sobiva finantsasutuse on järgmiseks sammuks määrata, kui suure summa millise perioodi peale soovime laenata. Ei pea olema majanduskraadiga teadmaks, et mida pikem periood, seda rohkem intressi tuleb maksta.
Seega mõistlik oleks valida võimalikult lühike tagasimakse ajavahemik, onju? Vale!
Mõistlik on mängida laenukalkulaatoriga pidades lisaks intressi- ja kogusummale silmas ka kuumakse suurust. Miks nii?
TF Bank Eesti filiaali esindaja Margit Munski teab omast kogemusest nii mõnegi näite tuua, kus klient, kes soovib võimalikult väikest tagasimakseperioodi, leiab end peagi võlgadest. "Valides maksimaalse suurusega kuumakse, üritades niimoodi säästa intressikuludelt, pannakse ennast igakuist eelarvet silmas pidades raskesse olukorda. Need summad, mida korraga välja käia, on ju suured ning üpris ruttu on kliendil "hing kinni". Kodulaen või üür, kommunaalid, telefoni- interneti- ja toiduarved ning muud igapäevased arved vajavad ka ju tasumist. Lisaks tahaks endale aeg-ajalt midagi lubada, rääkimata säästmisest. Sellist kiire tempoga laenu tagastamist saavad endale lubada ainult väga hea sissetulekuga inimesed."
Seega siit ka nõuanne
Hinda oma sissetulekut ja isiklikku eelarvet. Kui tasud sellest 50% kodulaenu ja veel 30% väikelaenu tarbeks, siis 20%ga ei ela ära. Alusta parem teisest otsast liites kõigepealt oma igakuised väljaminekud. Seejärel arvesta veel teatud summa kõrvale panemiseks ning jääk ongi see summa, millega saad igakuiselt väikelaenu või autolaenu tagasi maksmisel arvestada. Kindlasti uuri lepingut sõlmides ka selle muutmise tasusid. Kasulikum on valida laenuandja, kes makseperioodi muutmise või laenu varasema tagastamise eest eraldi tasu ei nõua. Seega saad olla kindel, et kui sul peaks tekkima võimalus rohkem tagasi maksta, saad seda ilma probleemideta teha.
Siinkohal soovitame veel ühe aspektiga arvestada
Nii nagu suurema laenu puhul pole lühike tagasimakse periood kasulik, pole ka teine äärmus soodne variant. Nimelt pole mõistlik venitada väikese summa laenuperioodi väga pikaks. Niimoodi tasud kokkuvõttes kordades suurema summa kui algselt laenasid. Seega mängi julgelt laenukalkulaatoriga, pea nõu panga konsultandiga ning tee endale puust ja punaseks, millised võimalused ja piirangud on laenulepingus kirjas.
Näide elust enesest
Oletame, et laenupakkumises on järgmised tingimused:
- nominaalne aastaintress 12,90%,
- lepingusõlmimise tasu 5% laenusummast ja
- igakuine laenuhaldustasu 2,90 €.
Seega laenates 5000€ viieks aastaks on krediidi kulukuse määr 17,44% ja kuumakse suurus 122,09€. Tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa on 7 325,10€.
Kui aga võtta sama summa kolmeks aastaks, on krediidi kulukuse määraks 18,99% ja kuumakse suuruseks 180€. Kokku maksaks tarbija tagasi 6480€.
Kaks aastat ja lõppsumma vahe on märgatav. See vahe tuleb veelgi drastilisem, kui laenata kaheks või lausa üheks aastaks. Aga, suur vahe on ka kuumaksete summade vahel. Kui naasta meie näite juurde, kus on kõrvuti viie- ja kolmeaastane periood, siis nende vahe on ligi 60 eurot ning see pole mitte väike summa. Seetõttu paneme uuesti südamele: realistliku laenumakse määramiseks hinda oma igakuised kulusid ja sissetulekut numbrite, mitte südamesoovide järgi. Ainult nii saad adekvaatse tulemuse.
